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L'Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire pour tous les salariés du secteur privé en France. Contrairement à la retraite de base versée par la Sécurité sociale, ce régime fonctionne selon un système de points accumulés tout au long de votre carrière. Ces points sont ensuite convertis en rente mensuelle à votre départ en retraite. Comprendre le fonctionnement de l'Agirc-Arrco est essentiel pour évaluer votre future pension et anticiper vos revenus de retraite.
L'Agirc-Arrco est l'association de gestion du régime de retraite complémentaire des salariés du secteur privé français. Il s'agit d'un régime obligatoire et par répartition, ce qui signifie que les cotisations des salariés actifs financent directement les pensions des retraités. Créé en 2019 de la fusion entre l'Agirc (pour les cadres) et l'Arrco (pour les non-cadres), ce régime couvre plus de 11 millions de salariés et verse des pensions à environ 5 millions de retraités. Cette fusion a unifié les règles et amélioré la gestion du système pour tous les participants, qu'ils soient cadres ou non-cadres.
Le cœur du fonctionnement de l'Agirc-Arrco repose sur un système de points. Chaque année, une part de votre salaire brut est convertie en points de retraite. La valeur du point varie selon votre catégorie professionnelle et change chaque année. Par exemple, en 2025, la valeur d'achat du point était de 16,64 euros pour les cadres et de 15,64 euros pour les non-cadres. Ces points s'accumulent régulièrement sur votre compte tout au long de votre carrière professionnelle.
Les cotisations à l'Agirc-Arrco sont partagées entre l'employeur et le salarié. Le taux de cotisation total est d'environ 8 % du salaire brut. Le salarié paie généralement 3,85 % et l'employeur 4,15 %. Ces pourcentages peuvent varier légèrement selon le secteur d'activité et les accords de branche applicables. Il est important de noter que ces cotisations sont déductibles de vos revenus imposables, ce qui représente un avantage fiscal non négligeable.
Votre pension complémentaire est calculée selon une formule simple : nombre total de points accumulés multiplié par la valeur du point de rente à la date de votre retraite. La valeur de rente du point change aussi chaque année et diffère de la valeur d'achat. En 2025, la valeur de rente était de 1,3499 euro pour les cadres et 1,2723 euro pour les non-cadres. Par exemple, si vous avez accumulé 3 000 points et que la valeur de rente est de 1,35 euro, votre pension annuelle sera d'environ 4 050 euros bruts, soit 337,50 euros mensuels.
La retraite de base, versée par l'Assurance retraite (anciennement CNAV), fonctionne différemment de l'Agirc-Arrco. Elle est calculée sur la base d'une formule incluant le taux, la durée d'assurance et le salaire moyen. La retraite de base représente généralement 40 à 50 % de votre dernier salaire, tandis que la complémentaire ajoute 15 à 25 % supplémentaires. Vous ne pouvez pas choisir l'un ou l'autre : les deux régimes sont obligatoires et cumulatifs pour les salariés du secteur privé. La retraite totale correspond donc à la somme de ces deux composantes. Pour en savoir plus sur les droits sociaux connexes, consultez notre guide sur l'invalidité et les droits sociaux.
L'âge légal de retraite à taux plein est actuellement de 64 ans pour les personnes nées à partir du 1er janvier 1961. Cependant, vous pouvez demander votre retraite dès 62 ans, mais avec une décote sur votre pension complémentaire. Cette décote varie selon votre âge et votre durée d'assurance. A contrario, si vous continuez à travailler après l'âge légal, vous pouvez bénéficier d'une majoration de votre pension. Il est donc crucial de bien anticiper votre date de départ en fonction de votre situation personnelle et professionnelle.
La retraite progressive permet de réduire progressivement votre activité professionnelle tout en percevant une partie de votre retraite complémentaire. Cette option est particulièrement intéressante pour les salariés qui souhaitent une transition progressive vers l'arrêt total du travail. Avec la retraite progressive, vous travaillez à temps partiel (entre 40 % et 80 % de votre temps normal) et percevez une fraction de votre pension Agirc-Arrco calculée proportionnellement. Cette approche offre une plus grande flexibilité et permet une meilleure organisation de votre projet de départ en retraite.
Vous pouvez consulter votre compte Agirc-Arrco en ligne sur le portail lassuranceretraite.fr ou en créant un compte sur agirc-arrco.fr. Vous y trouverez le détail de vos points accumulés année après année, l'historique de vos cotisations, et une estimation de votre future pension. Il est recommandé de consulter votre relevé de carrière au moins une fois par an pour vérifier l'exactitude des données enregistrées. En cas d'erreur ou d'omission, vous pouvez demander une correction auprès de l'organisme dans un délai d'un an.
L'Agirc-Arrco prévoit plusieurs formes de majorations de votre pension. La majoration pour enfants concerne les personnes ayant eu ou élevé au moins trois enfants. Il existe également une majoration pour enfants handicapés et une majoration pour carrière longue si vous avez commencé à travailler avant 21 ans. De plus, si vous continuez à travailler au-delà de l'âge légal de retraite, vous recevez une surcote sur votre pension. Ces majorations peuvent représenter plusieurs centaines d'euros par an et doivent être demandées auprès de votre caisse.
La réforme des retraites continue d'évoluer. Pour 2026, plusieurs changements affectent l'Agirc-Arrco : l'âge d'équilibre (aussi appelé âge auquel vous pouvez partir sans décote) augmente graduellement, et les paramètres de calcul des points sont ajustés chaque année. La loi finances 2026 a fixé certaines mesures d'ajustement. Ces changements impliquent que votre date de départ idéale en retraite peut être modifiée. Il est donc crucial de rester informé des évolutions législatives et de recalculer régulièrement votre date optimale de départ.
Si vous décédez avant de partir en retraite, votre compte de points est transmis à vos héritiers ou à votre conjoint selon les règles applicables. Si vous êtes déjà retraité, votre conjoint ou vos enfants peuvent percevoir une pension de réversion selon certaines conditions. La pension de réversion représente généralement 60 % de votre pension complémentaire pour le conjoint survivant, et des pourcentages spécifiques pour les enfants. Ces dispositions protègent votre famille et assurent une continuité de revenus après votre décès. Pour plus d'informations sur les droits patrimoniaux, consultez notre guide sur les droits de succession.
Le service clientèle de l'Agirc-Arrco est disponible pour vous conseiller et répondre à vos questions. Vous pouvez les contacter par téléphone, email ou en visitant un espace Agirc-Arrco proche de votre domicile. Ils peuvent vous aider à comprendre votre relevé de carrière, simuler votre future pension, et vous accompagner dans vos démarches administratives. Il est également recommandé de consulter un expert en sécurité sociale ou un conseiller en retraite pour optimiser votre stratégie de départ.
Pour optimiser votre retraite complémentaire, plusieurs stratégies existent. D'abord, vérifiez que toutes vos périodes d'emploi sont bien enregistrées dans votre compte. Ensuite, évaluez l'impact de votre date de départ sur le montant total de votre pension (départ précoce avec décote versus départ tardif avec majoration). Vous pouvez également explorer les options de versement : rente viagère (recommandée pour la plupart) ou capital si vous avez peu de points. N'hésitez pas à consulter nos guides sur les droits sociaux pour mieux comprendre l'ensemble de vos allocations possibles.
