Tempête 2026 : comment être indemnisé par votre assurance

Comment fonctionne l'indemnisation après une tempête en France ?

Après les récentes tempêtes comme Nils en janvier 2026 qui a frappé l'Occitanie, la Nouvelle-Aquitaine et les Pays de la Loire, des milliers de Français se retrouvent face à la question de l'indemnisation. En France, le régime d'indemnisation des catastrophes naturelles repose sur la loi du 13 juillet 1982 modifiée, qui impose à tout contrat d'assurance habitation ou véhicule de couvrir les dommages liés aux catastrophes naturelles. La garantie tempête est quant à elle incluse dans tous les contrats multirisques habitation depuis la loi du 25 juin 1990.

Quelle différence entre garantie tempête et régime Cat Nat ?

Il est essentiel de distinguer les deux régimes. La garantie tempête s'applique automatiquement lorsque les vents dépassent 100 km/h : pas besoin d'arrêté ministériel, la déclaration se fait directement auprès de votre assureur dans un délai de 5 jours. Le régime catastrophe naturelle (Cat Nat) s'applique pour les inondations, coulées de boue, submersions marines : il nécessite un arrêté interministériel publié au Journal officiel, et vous avez 10 jours après sa publication pour déclarer le sinistre. La franchise Cat Nat est fixée par la loi : 380 euros pour les particuliers habitation et 1 520 euros pour les véhicules.

Quelles sont les démarches à effectuer ?

Dès la constatation des dégâts, vous devez agir rapidement. Première étape : sécurisez les lieux et prenez des photos de tous les dommages avant toute remise en état. Deuxième étape : déclarez le sinistre à votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception dans un délai de 5 jours ouvrés pour la tempête ou 10 jours après l'arrêté Cat Nat pour les inondations. Troisième étape : établissez un inventaire détaillé des biens endommagés avec leur valeur estimée et conservez les factures. Quatrième étape : ne jetez rien avant le passage de l'expert mandaté par votre assureur.

Quels sont les délais d'indemnisation ?

En régime Cat Nat, l'assureur doit vous verser une provision dans les 2 mois suivant la date de remise de l'état estimatif des pertes ou la date de publication de l'arrêté (le plus tardif des deux). L'indemnisation définitive doit intervenir dans les 3 mois. Pour la garantie tempête, les délais sont fixés par votre contrat, généralement 1 à 3 mois. En cas de retard, vous pouvez mettre en demeure votre assureur et demander des intérêts de retard.

Que faire si votre assureur refuse ou sous-évalue l'indemnisation ?

Si vous contestez l'évaluation de l'expert, vous pouvez demander une contre-expertise à vos frais. Si le désaccord persiste, le contrat d'assurance prévoit généralement une clause de tierce expertise : un troisième expert est désigné d'un commun accord et sa décision s'impose aux deux parties. En dernier recours, vous pouvez saisir le médiateur de l'assurance (gratuit) ou le tribunal judiciaire. Le médiateur rend un avis dans un délai de 90 jours.

Les aides publiques complémentaires

En plus de l'assurance, des aides publiques sont disponibles. Le fonds de solidarité pour le logement peut intervenir pour les ménages les plus modestes. Les collectivités locales débloquent souvent des aides d'urgence. L'État peut activer le fonds de calamités agricoles pour les exploitations. Pour la tempête Nils, les URSSAF ont activé des mesures d'urgence pour les entreprises et travailleurs indépendants touchés : report de cotisations, échéanciers de paiement.

Questions fréquentes

Mon assurance couvre-t-elle les dégâts dans mon jardin ?

Partiellement. Les clôtures, portails et abris de jardin sont généralement couverts. En revanche, les arbres, plantations et aménagements paysagers sont rarement pris en charge sauf mention spécifique dans votre contrat.

Je suis locataire, dois-je déclarer le sinistre ?

Oui. Vous devez déclarer à votre propre assurance habitation (pour vos biens personnels) ET prévenir votre propriétaire qui déclarera à son assurance propriétaire non occupant (pour les murs et la structure).

Les dégâts sur ma voiture sont-ils couverts ?

Uniquement si vous avez souscrit une garantie tous risques ou une garantie événements climatiques. L'assurance au tiers ne couvre pas les dégâts de tempête sur votre véhicule.

Ce qu'il faut retenir

Photographiez tout avant de nettoyer. Déclarez dans les 5 jours (tempête) ou 10 jours après l'arrêté (Cat Nat). La franchise Cat Nat est de 380€ pour les particuliers. L'indemnisation doit intervenir sous 3 mois maximum. Contestez via le médiateur de l'assurance si nécessaire.

Le cadre juridique de l'indemnisation Cat Nat

Le régime des catastrophes naturelles est régi par la loi n° 82-600 du 13 juillet 1982, codifiée aux articles L.125-1 à L.125-6 du Code des assurances. Ce régime est unique au monde : il impose à tout assureur de couvrir les catastrophes naturelles via une surprime obligatoire incluse dans chaque contrat d'assurance habitation et véhicule. En 2025, le fonds Cat Nat a versé plus de 3,7 milliards d'euros d'indemnisations. La tempête Nils de janvier 2026 devrait générer entre 800 millions et 1,2 milliard d'euros de sinistres selon les premières estimations de France Assureurs.

Bon à savoir : les pièges de l'indemnisation

L'expert envoyé par votre assureur défend les intérêts de l'assureur, pas les vôtres. Vous avez le droit de faire intervenir un expert d'assuré à vos frais pour contester son évaluation. Conservez les devis de réparation même si vous faites les travaux vous-même. Les pertes indirectes (relogement temporaire, perte de loyers) sont couvertes si prévues dans votre contrat. Enfin, sachez que la loi du 28 décembre 2021 a amélioré le régime Cat Nat en réduisant les délais d'indemnisation et en plafonnant la modulation des franchises.